Председатель Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Мадина Абылкасымова выступила с докладом о деятельности Агентства по соблюдению и обеспечению прав граждан на получение банковских и других финансовых услуг. В ходе мероприятия рассмотрены основные меры по защите прав потребителей финансовых услуг.
«Для защиты прав граждан и повышения их доверия к финансовой системе Агентством реализуется комплекс системных мер, охватывающих все сегменты финансового рынка – банковский, страховой, фондовый рынки, а также рынок микрофинансирования. Учитывая масштабы розничного кредитования, ключевой задачей защиты потребителей в банковском и микрофинансовом секторах является снижение закредитованности населения и недопущение роста проблемной задолженности. Основной мерой по снижению долговой нагрузки населения стало принятие в июне 2024 года Закона по вопросам минимизации рисков при кредитовании и защиты прав заемщиков», – отметила Председатель Агентства.
Для ограничения долговой нагрузки заемщиков, уже имеющих кредиты с просрочкой более 90 дней, с 1 июля 2024 года установлен запрет на выдачу им потребительских кредитов.
В целях поддержки проблемных заемщиков усилены механизмы реструктуризации проблемных кредитов. В частности, введен двухлетний мораторий до 2026 года на продажу проблемных кредитов коллекторам.
Усилены права граждан на внесудебное урегулирование проблемной задолженности через механизм омбудсманов. Для этого в компетенцию банковского омбудсмана включено рассмотрение споров по всем видам кредитов граждан, включая потребительские. С начала текущего года введен институт микрофинансового омбудсмана.
«С октября 2023 на законодательном уровне введен единый порядок урегулирования проблемной задолженности граждан по займам. Граждане могут обратиться в банки, МФО или коллекторские агентства с заявлением на реструктуризацию займов. В случае недостижения соглашения с кредитором, заемщик вправе обратиться к омбудсману или в Агентство.
В рамках данного порядка урегулирования банками, МФО и коллекторами приняты индивидуальные планы по снижению проблемных кредитов граждан. В 2024 году реструктуризированы кредиты на сумму 358 млрд тенге, списаны кредиты на 18 млрд тенге», – сказала М.Абылкасымова.
На сегодня одним из механизмов снижения проблемной задолженности граждан является процедура внесудебного банкротства. С начала реализации механизма на внесудебное банкротство обратилось 244 тыс. граждан, однако только 30,5 тыс. человек получили статус банкрота. В целях ее упрощения исключено требование об обязательном проведении урегулирования долга, также будут списываться долги перед кредиторами, которые не предоставляют информацию о кредитах в кредитные бюро.
Для ограничения выдачи кредитов заемщикам с высоким уровнем риска нормативно максимальная сумма потребительских банковских займов установлена в размере 2 200 МРП, микрокредитов – 1 100 МРП. Введено требование по обязательному получению согласия супруга при оформлении потребительского кредита на сумму свыше 1 000 МРП.
«Агентством совместно с Национальным Банком также снижены предельные значения эффективной ставки вознаграждения по беззалоговым кредитам банков и МФО с 56% до 46%, по залоговым кредитам с 40% до 35%.
В сегменте микрофинансирования кредитование населения в основном представлено PDL микрокредитами сроком до 45 дней. По таким кредитам с сентября 2024 года была снижена максимальная эффективная ставка до 179%, дневная ставка – до 0,3% », – сообщила Мадина Абылкасымова.
Для системного предотвращения рисков, связанных с нарушением прав потребителей и недобросовестным поведением финансовых организаций, в рамках проекта нового Закона о банках создается риск-ориентированная модель поведенческого надзора. Она направлена на повышение ответственности финансовых организаций перед клиентами на всех этапах взаимодействия – от разработки и продвижения продуктов до их продажи и урегулирования споров.
В ходе заседания Мадина Абылкасымова отметила, что рост финансового мошенничества становится наиболее актуальной проблемой. В условиях цифровизации финансового рынка и внедрения мобильных приложений, участились случаи обмана граждан для получения доступа к персональным данным граждан и оформления мошеннических кредитов.
«Для защиты граждан от кредитного мошенничества с февраля 2024 года законодательно введено право граждан самостоятельно установить добровольный отказ от получения банковских займов и микрокредитов. Соответствующий сервис реализован на портале eGov. Этой опцией уже воспользовались более 2,2 млн человек.
Дополнительно, с июня 2024 года установлено требование для банков и МФО по обязательной биометрической идентификации клиента при оформлении каждого онлайн займа. В августе 2024 года введена обязанность кредиторов проверки живости изображения для исключения оформления займов по поддельным документам – дипфейк», – напомнила Глава Агентства.
С июля 2024 года на законодательном уровне предусмотрено создание Антифрод-центра Национального Банка. Центр формирует «черные списки», включающие лиц с подтвержденными фактами мошенничества, а также «серые списки» с подозрительными лицами, требующие дополнительной проверки. С момента запуска зарегистрировано более 64,8 тыс. подозрительных операций, по которым заблокировано свыше 2,5 млрд тенге незаконно полученных средств.
Для защиты граждан, пострадавших от действий мошенников, с августа 2024 года введена обязанность банков и МФО приостановить начисление вознаграждения и взыскание долга по мошенническим кредитам при наличии постановления МВД о признании гражданина потерпевшим по факту мошенничества.
В декабре 2024 года с целью противодействия мошенничеству утверждены новые требования к банкам по управлению рисками мошенничества. Кроме того, в целях повышения оперативности взаимодействия с клиентами установлено требование о наличии функционала подачи обращений по вопросам мошенничества через мобильное приложение банка.
«На сегодня все еще проблема кредитного мошенничества сохраняет свою актуальность в силу появления новых типологий и форм мошенничества, активно используется телефонное мошенничество. В этой связи Агентством совместно с заинтересованными государственными органами в Законе по вопросам развития финансового рынка и защиты прав потребителей финансовых услуг предусмотрены новые законодательные меры.
В частности, вводится «период охлаждения» сроком не менее 24 часов при предоставлении потребительских беззалоговых онлайн займов на сумму свыше 150 МРП. В этот период банки и МФО должны провести проверку операции на предмет наличия признаков мошенничества. Кроме того, оформление первого потребительского кредита будет осуществляться исключительно при личном присутствии заемщика в отделении кредитора, а онлайн кредитование граждан до 21 года и старше 55 лет будет возможно только при получении их согласия, оформленного посредством eGov», – рассказала Председатель АРРФР.
Для защиты пострадавших граждан уже пострадавших от мошенничества законодательно расширены основания для списания мошеннических кредитов.
Дополнительно на операторов связи возлагается обязанность по созданию внутренних антифрод-систем, блокировке мошеннических звонков и передаче информации о номерах, с которых они осуществлялись, в Антифрод-центр НБ. Кроме того, устанавливается запрет на подключение абонентов к услугам связи без прохождения биометрии, а также ограничение – не более 10 SIM-карт на одно физическое лицо.
В Казахстане наблюдается устойчивый рост интереса населения к страховым услугам. В 2024 году страховыми услугами было охвачено более 7 млн человек, а сумма страховых взносов составила 915 млрд тенге. Основная доля застрахованных лиц приходится на добровольные виды страхования, такие как страхование от несчастных случаев ( 45,2%) и страхование жизни ( 16,5%).
«При этом в данном сегменте правила и условия осуществления страховых выплат устанавливаются самими страховыми организациями, что создает риски навязывания избыточных страховых услуг. В этой связи Агентством разработаны законодательные поправки, направленные на пресечение недобросовестных практик при оказании страховых услуг.
Для снижения стоимости страховых продуктов предусматривается ограничение комиссионного вознаграждения любых страховых посредников, включая банки и МФО, до 10% от суммы страховой премии по договорам, связанным с получением займов», – добавила М.Абылкасымова.
Рынок ценных бумаг становится все более доступным для населения: за последние пять лет число розничных инвесторов выросло втрое и достигло 700 тысяч человек. На фоне этого роста усиливается необходимость защиты их прав от мошенничества и инвестиционных рисков.
Для противодействия нелегальным практикам введено регулирование FOREX-посредников и запрещено давать инвестиционные советы без лицензии. На сайте Агентства публикуется перечень организаций с признаками нелицензированной деятельности – в нем уже 295 наименований, из них более 100 – псевдоброкеры.
С января 2023 года брокеры обязаны оценивать инвестиционный профиль клиента перед рекомендациями, чтобы защитить неквалифицированных инвесторов от рисковых вложений. Ужесточены требования к получению статуса квалифицированного инвестора.
После выступления Глава Агентства ответила на актуальные вопросы членов Комиссии по правам человека, касающиеся усиления защиты права потребителей финансовых услуг.