Вопросы реализации программы ипотечного кредитования жилищного строительства

В соответствии с постановлениями Правительства Республики Казахстан от 22 сентября 2000 года N 1440 "Об утверждении Правил предоставления кредитов Правительством Республики Казахстан и местными исполнительными органами Республики Казахстан" и от 9 апреля 2001 года N 478 "О внесении изменений и дополнений в постановление Правительства Республики Казахстан от 22 сентября 2000г. N 1440" и в целях обеспечения бюджетного финансирования жилищного строительства и реализации программы ипотечного кредитования РЕШИЛ:

1. Утвердить правила бюджетного кредитования для реализации Программы финансирования жилищного строительства с использованием механизма ипотечного кредитования в Атырауской области (приложение).

2. Департаменту коммунальной собственности, строительства и жилищно-коммунального хозяйства (Оспанов В.) обеспечить подготовку технического задания для определения банка-заемщика на получение бюджетного кредита из средств бюджета Атырауской области.

3. Областному финансовому управлению (Ажгалиева А.) предусмотреть средства для финансирования Программы ипотечного кредитования жилищного строительства.

4. Контроль за выполнением настоящего решения возложить на заместителя акима области Е. Досмагамбет.

Аким области

С.Даукеев

Приложение

к решению акима области

N 268 от 11 августа 2001 года

Правила бюджетного кредитования для реализации Программы финансирования жилищного строительства с использованием механизма ипотечного кредитования в Атырауской области

Настоящие Правила разработаны в соответствии с Постановлениями Правительства Республики Казахстан "Об утверждении Правил предоставления кредитов Правительством Республики Казахстан и местными исполнительными органами Республики Казахстан" от 22 сентября 2000 года N 1440, "О внесении изменений и дополнений в Постановление Правительства Республики Казахстан от 22.09.2000г. N 1440" от 9 апреля 2001 года N 478 и определяют условия и порядок предоставления кредита из бюджета Атырауской области для участия в Программе финансирования жилищного строительства с использованием механизма ипотечного кредитования в Атырауской области (далее - "Программа").

1. Общие условия

1. В настоящих Правилах используются следующие понятия: Кредитор - аким Атырауской области или уполномоченный им местный исполнительный орган;

Администратор программы - Департамент коммунальной собственности, строительства и жилищно-коммунального хозяйства;

Банк-участник - банк второго уровня или организация, имеющая лицензию Национального Банка Республики Казахстан на осуществление отдельных видов банковских операций, указанные в перечне, предоставленном Национальным Банком Республики Казахстан, как соответствующие требованиям для участия в конкурсе на определение банка-заемщика для реализации Программы;

Банк-заемщик - банк-участник, победивший в конкурсе на определение банка-заемщика для реализации Программы на условиях софинансирования строительства жилья;

Бюджетный кредит - деньги, предоставляемые Кредитором из бюджета Атырауской области на условиях срочности, платности и возвратности;

Конечный заемщик - физическое или юридическое лицо, получатель кредита через банк-заемщик для приобретения жилья;

Конкурсная заявка - документация, подготавливаемая банком-участником для участия в конкурсе на определение банка-заемщика для реализации Программы и соответствующая требованиям, изложенным в пункте 11 настоящих Правил.

Техническое задание - "Техническое задание к конкурсу для определения банка-заемщика получение кредита из бюджета Атырауской области для реализации Программы финансирования жилищного строительства с использованием механизма ипотечного кредитования в Атырауской области", утвержденное Директором Департамента коммунальной собственности, строительства и ЖКХ от "___" августа 2001г.

2. Бюджетное кредитование является составной частью исполнения местным исполнительным органом принятого на соответствующий год местного бюджета и осуществляется путем предоставления бюджетного кредита банку-заемщику. Предоставление бюджетного кредита оформляется кредитным договором в соответствии с действующим законодательством Республики Казахстан.

3. Заключение кредитного договора осуществляется акимом Атырауской области или лицом его замещающим. Финансирование Программы осуществляется Администратором программы.

4. Обязательным условием бюджетного кредитования является обеспечение защиты интересов Кредитора, сведение к минимуму кредитного риска.

2. Направление бюджетного кредитования

5. Бюджетный кредит является целевым и предоставляется в пределах суммы, утвержденной решением Маслихата Атырауской области на реализацию Программы. В процессе бюджетного кредитования заключается кредитный договор между Кредитором и Банком-заемщиком, Банком-заемщиком и Конечным-заемщиком.

3. Виды и формы бюджетного кредита

6. Бюджетный кредит предоставляется:

1) путем единовременного перечисления всей суммы кредита на счет банка-заемщика либо единовременной оплаты его платежных документов;

2) сроком на 15 лет (со льготным периодом по возврату основного долга сроком на 10 лет) по фиксированной ставке вознаграждения 0,01% годовых;

3) в национальной валюте.

7. Основными условиями бюджетного кредитования являются:

1) целевое использование бюджетного кредита;

2) соблюдением Банком-заемщиком предъявляемых при бюджетном кредитовании требований;

3) обеспечение возвратности бюджетного кредита в установленный срок.

4. Условия и порядок предоставления бюджетного кредита Банку-заемщику

8. Администратор программы:

1) определяет требования к Банкам-заемщикам.

2) объявляет конкурс среди Банков-участников согласно Технического задания;

К основным требованиям, предъявляемым к Банкам-заемщикам, относятся:

- отсутствие просроченной задолженности по кредитам, полученным ранее за счет денег республиканских или местных бюджетов;

- соблюдение пруденциальных нормативов Национального Банка Республики Казахстан в течение трех последних месяцев, предшествующих дате проведения конкурса (только для банков второго уровня);

- соблюдение установленных Национальным Банком Республики Казахстан лимитов для банков второго уровня по минимальному размеру уставного и собственного капиталов, для организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций - по наличию минимального уставного капитала;

- софинансирование Программы.

9. Администратор программы направляет в Национальный Банк Республики Казахстан запросы по Банкам-участникам с приложением предъявляемых требований для проведения конкурса среди них на получение кредита в рамках реализации Программы.

10. Администратор программы в соответствии с перечнем объявляет конкурс среди Банков-участников, имеющих положительное заключение Национального Банка Республики Казахстан, для определения Банка-заемщика на получение бюджетного кредита в рамках реализации Программы с указанием срока предоставления Конкурсных заявок.

11. Банк-участник должен представить два комплекта Конкурсных заявок с обязательным указанием "оригинал конкурсной заявки" и "копия конкурсной заявки" в запечатанном виде. В случае расхождения между ними преимущество будет иметь оригинал.

Оригинал и копия Конкурсной заявки должны быть отпечатаны или написаны несмываемыми чернилами и подписаны руководителем Банка-участника. Доверенность на уполномоченного представителя Банка-участника, в случае наличия такового, должна быть приложена к Конкурсной заявке. В Конкурсной заявке не должно быть никаких вставок между строками, подчисток или приписок, за исключением тех случаев, когда Банку-участнику необходимо исправить незначительные ошибки и отклонения, которые существенно не изменяют или не являются существенными изменениями от условий и прочих требований, изложенных в Техническом задании, которые не повлияют на оценку Конкурсной заявки, или если в ней присутствуют грамматические или арифметические ошибки, которые можно исправить, не затрагивая существа Конкурсной заявки, и они парафированы лицом, подписывающим Конкурсную заявку. Банк-участник должен запечатать оригинал и копию Конкурсной заявки в разные конверты, пометив их соответственно "Оригинал" и "Копия".

На этих конвертах должны быть указаны:

1) Как отправитель: наименование и адрес Банка-участника;

2) Как получатель: адрес Администратора программы, указанного в приглашении к участию в конкурсе, размещенном в средствах массовой информации;

3) Содержать слова: "Конкурс на определение банка-заемщика на получение кредита из бюджета Атырауской области для участия в реализации Программы финансирования жилищного строительства с использованием механизма ипотечного кредитования" и "Вскрывать комиссионно".

Конкурсная комиссия вскрывает конверты с Конкурсными заявками в присутствии всех прибывших уполномоченных представителей Банков-участников в день, время и по адресу, указанному в приглашении к участию в конкурсе, размещенном в средствах массовой информации.

Конкурсная заявка должна содержать следующее:

1) сопроводительное письмо на бланке Банка-участника за подписью первого руководителя, скрепленное оттиском печати Банка-участника;

2) нотариально заверенная копия лицензии Национального Банка на проведение заемных и других предусмотренных банковским законодательством операций;

3) нотариально заверенные копии свидетельства о государственной регистрации юридического лица, устава и статистической карточки;

4) аудированную годовую финансовую отчетность за три последние года;

5) справку из налогового комитета Министерства государственных доходов Республики Казахстан о выполнении банком-участником обязательств по уплате налогов и других обязательных платежей в бюджет. Данные справки предоставляются на момент подачи конкурсной заявки;

6) последний промежуточный финансовый отчет, не проверенный аудитором;

7) Приложение N 1 к Положению о классификации активов и условных обязательств и расчете провизий по ним банками второго уровня Республики Казахстан, утвержденному Постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 23 мая 1998 года N 218.

Окончательный срок и адрес представления Конкурсных заявок Банков- участников указываются в приглашении к участию в конкурсе, размещенном в средствах массовой информации.

Банк-участник вправе обратиться с письменным запросом за разъяснениями положений Технического задания, но не позднее 5 календарных дней до истечения окончательного срока представления Конкурсных заявок. Администратор программы не позднее однодневного срока ответит на такой запрос Банкам-участникам. Банки-участники должны указать в Конкурсной заявке срок ее действия. Конкурсные заявки остаются в силе не менее 45 дней после даты их вскрытия. Конкурсная заявка, имеющая более короткий срок действия, отклоняется конкурсной комиссией, как не отвечающая требованиям. Участники не вправе отзывать свои Конкурсные заявки в течение всего срока их действия. До истечения срока действия Конкурсных заявок, в исключительных случаях, конкурсная комиссия может просить Банка-участника продлить этот срок. Просьба Администратора программы и ответ на нее Банка-участника должны оформляться в письменной форме. В случае согласия Банка-участника на продление срока действия Конкурсной заявки, срок действия должен быть соответствующим образом оформлен и продлен. Банк-участник может изменить или отозвать свою заявку до истечения окончательного срока представления Конкурсных заявок. Изменение Конкурсной заявки должно быть подготовлено, запечатано и представлено также, как и сама Конкурсная заявка. Никакие изменения не должны вноситься в Конкурсные заявки после истечения окончательного срока представления Конкурсных заявок. Запрещается отзывать Конкурсные заявки в промежутке между окончательной датой представления Конкурсных заявок и датой истечения срока действия Конкурсных заявок.

12. Администратор программы вправе отстранить от участия в конкурсе Банк-участник в случае представления последним неполной, неточной или недостоверной информации по требованиям, установленным техническим заданием. Полнота представляемой информации устанавливается Администратором программы.

13. Дата и время регистрации и проведения конкурса определяются тендерной комиссией.

14. Место проведения конкурса определяются тендерной комиссией.

15. Рассмотрение Конкурсных заявок и определение Банка-заемщика из числа допущенных к участию в конкурсе Банков-участников производится конкурсной комиссией, утвержденной решением акима Атырауской области "О реализации бюджетного кредитования в Атырауской области" N 160 от 25 апреля 2001 года. В заседаниях конкурсной комиссии имеет право участвовать официальный представитель Банка-участника.

16. В присутствии членов конкурсной комиссии и Банков-участников Секретарь конкурсной комиссии вскрывает конверты.

17. Конкурсная комиссия может письменно, с изложением причин, отклонить конкурсную заявку, если:

- Банк-участник не соответствует требованиям, установленным в пункте 8 настоящих Правил;

- Конкурсная заявка не отвечает требованиям настоящих Правил;

- имеется отрицательный опыт работы, связанный с деятельностью Банка-участника.

18. Банки-участники конкурса, чьи Конкурсные заявки были отклонены конкурсной комиссией, считаются не прошедшими отбор данного конкурса и в дальнейшем в конкурсе не участвуют.

19. Оценка Конкурсных заявок осуществляется конкурсной комиссией путем присвоения Конкурсным заявкам баллов в соответствии с Техническим заданием.

20. Лучшей признается Конкурсная заявка, получившая наибольшее количество баллов, согласно Техническому заданию, а направивший ее Банк-участник признается Банком-заемщиком.

21. Решение конкурсной комиссии принимается открытым голосованием и считается принятым, если за него подано большинство голосов от общего количества членов конкурсной комиссии. В случае равенства голосов принятым считается решение, за которое проголосовал председатель конкурсной комиссии. Члены конкурсной комиссии имеют право на особое мнение, которое в случае его выражения должно быть изложено в письменном виде и приложено к протоколу заседания конкурсной комиссии.

22. Заседание конкурсной комиссии протоколируется, протоколы подписываются всеми членами и секретарем конкурсной комиссии. Итоговый протокол подписывается также Банком-заемщиком.

23. Результаты конкурса оформляются протоколом конкурсной комиссии, в котором указываются наименование, местонахождение и реквизиты Банка-заемщика, условия, на основе которых был определен Банк-заемщик, а также наименование, местонахождение и реквизиты Банков-участников конкурса, признанных наиболее предпочтительными после Банка-заемщика (в порядке приоритетности) с указанием предлагаемых ими условий кредитования.

24. По результатам конкурса Администратор программы в установленном порядке вносит проект решения акима Атырауской области об определении Банка-заемщика.

25. На основании положительного решения конкурсной комиссии Кредитор заключает с Банком-заемщиком кредитный договор в пределах годовой суммы, утвержденной в бюджете Атырауской области. В случае незаключения кредитного договора в названный срок по вине Банка-заемщика, Администратор вправе заключить договор с другим Банком-участником конкурса, предложение которого признано конкурсной комиссией наиболее предпочтительным после Конкурсной заявки Банка-заемщика. Заключенный кредитный договор в течение трех рабочих дней регистрируется в органах Казначейства.

26. В кредитном договоре в обязательном порядке необходимо предусмотреть следующие условия бюджетного кредитования:

1) предмет договора;

2) сумму кредита;

3) сроки предоставления и возврата кредита;

4) продажу не менее 30% общего объема готового жилья Администратору программы;

5) ставки и порядок начисления вознаграждения;

6) права и обязанности сторон;

7) санкции при невыполнении условий договора;

8) порядок разрешения споров;

9) срок действия договора.

Все споры и разногласия сторон, возникающие в ходе бюджетного кредитования, разрешаются на условиях заключенных кредитных договоров и в соответствии с действующим законодательством Республики Казахстан.

27. После регистрации кредитного договора на основании заявки на снятие средств Банка-заемщика Кредитор производит зачисление денег с бюджетного счета Администратора программы на счет Банка-заемщика в порядке исполнения бюджета. Администратор программы предоставляет Банку-заемщику свою долю кредитных ресурсов по ставке вознаграждения 0,01% годовых.

Банк-заемщик несет полную ответственность перед Кредитором за возврат бюджетных средств.

5. Условия и порядок предоставления Банком-заемщиком ипотечных кредитов конечным заемщикам

28. Предоставление ипотечных кредитов конечным заемщикам из кредитных ресурсов Кредитора, осуществляется Банком-заемщиком в соответствии с действующим законодательством Республики Казахстан, заключенным с Кредитором кредитным договором и внутренней кредитной политикой Банка-заемщика.

29. Банк-заемщик производит экспертизу кредитных заявок конечных заемщиков путем проведения анализа платежеспособности конечных заемщиков и степени риска непогашения кредита, проверки наличия источников и обеспечения погашения кредита.

30. На основании результатов экспертизы кредитных заявок Банк-заемщик принимает решение о кредитовании конечных заемщиков, заключает с ними кредитные договора и договора ипотеки недвижимого имущества.

31. Банк-заемщик предоставляет ипотечные кредиты конечным заемщикам при выполнении ими следующих условий:

- внесение не менее 30% стоимости жилья на счет собственника жилья (продавца);

- страхование приобретаемого жилья, жизни и потери трудоспособности;

- предоставление залогового обеспечения в соответствии с действующим законодательством Республики Казахстан. Предметом залога является приобретаемое жилье.

6. Порядок обслуживания бюджетного кредита

32. Погашение основного долга и выплата начисленного вознаграждения осуществляется Банком-заемщиком в соответствии с заключенным кредитным договором. При этом устанавливается следующая очередность платежей:

1) начисленные штрафы и пени (в случае просрочки возврата бюджетного кредита);

2) начисленное вознаграждение;

3) погашение основного долга.

33. В кредитных договорах по усмотрению сторон может быть предусмотрено право на досрочное расторжение кредитного договора и возврат фактически предоставленных сумм кредита с начисленными штрафами в случае нарушения Банком-заемщиком условий кредитного договора.

34. Администратор программы вправе при выявлении фактов нецелевого использования бюджетного кредита взыскать с Банка-заемщика суммы кредита, использованные не по целевому назначению, с взиманием штрафа в размере, оговоренном в кредитном договоре.

7. Учет и контроль бюджетного кредита

35. Администратор программы проводит мониторинг предоставленного бюджетного кредита в порядке и по установленным формам на основе регулярно предоставляемой банком-заемщиком отчетности.

36. Контроль за освоением, целевым использованием, своевременным и полным погашением Банком-заемщиком бюджетного кредита осуществляется Администратором программы.